חסכון לכל ילד

אז יש לנו רעיון נפלא אך מכאן מתחיל הביצוע לקבל תפנית סכיזופרנית ישראלית: האם  האוצר מבקש רק למלט מציפורני ההורים סכום כלשהו עבור כל ילד או שיש כאן ניסיון לחינוך פיננסי ? ואם כן של מי?
השבוע התפרסמו התשובות לשאלות האלו, וכצפוי הן לא מעודדות. בחינת הנתונים אחרי שלוש שנים שבהן התוכנית פעילה, מלמדת ש70% מבעלי השכר הנמוך לא טורחים לבחור תכנית אלא מסתפקים בברירת המחדל ואותם 70%  גם לא מוסיפים את 50 השקלים הנוספים.  שתי החלטות אלו, הן ליבת התכנית והדרך היחידה למדוד אם היא מוצלחת.  מה ש"חוסכת" המדינה, הוא חסכון בכפייה, ממש כמו קצבת ביטוח לאומי.
אם כן, נראה שזה פרויקט חינוכי. אמנם סגן שר האוצר מדבר על  "חילוץ מעוני בן דורי" , אבל 15 או 20 אלף ₪ לא יחלצו אף אחד מעוני. ידע פיננסי  וחשיבה כלכלית נבונה דווקא כן   – כך שחינוך ההורים דרך קבלת החלטות עבור הילד זו מטרה ראויה מאד. וכעת עברנו לשלב הביצוע, וזה נראה כמו כל דבר בישראל בגשם הראשון: או עקום, או מוצף.  ארבע שאלות קשות אפשר לשאול את הקבלן המבצע:
 למה צריך 75 מסלולי השקעה? כיצד מצפה הרגולטור מהורה חרדי, ערבי, תושב הפריפריה או כל מי שאינו מנוי על עיתון כלכלי, המיליונים בינינו שחסרי ידע פיננסי ידעו להחליט בין 75 מסלולים אופציונליים? אלפי מחקרים פורסמו על כך שריבוי אפשרויות גורם לרובנו שלא לבחור בכלל, אז למה  מועילים 75  מסלולים? איך זה שהספיקו לרשות שוק ההון 4 קרנות פנסיה אבל לא 15 מסלולי חסכון?
שאלה שנייה – מדוע ברירת המחדל שנבחרה היא  סיכון נמוך, ולא קרן בסיכון ממוצע? מדוע קרן בסיכון ממוצע היא ברירת מחדל טובה להורה , שלא מצליח לקבל החלטה מושכלת על קרן הפנסיה,  אבל לא ההחלטה הנכונה עבור הילד,? (עידו המשפט האחרון מוזר. לא ברור לבלונדינית .אז פשוט נמחק….ודי, עם זה. תעברי למשהו אחר –  גם יפה וגם אופה. וגם חכמה ..)
שלישית – מדוע  אין פטור ממס? רשות המס  מתחזקת אימפריה של פטורים וזיכויים ממס- רובם ככולם מגיעים למי שהעושר כבר מצוי בכיסו.  לכן, דווקא כאן , היכן שהרווח הצנוע,  יכול להתחלק בין כלל ילדי ישראל, כאן יכולנו לצפות (לשווא כאמור) לפטור ממס.  פטור שהיה מגדיל גם את כדאיות החשיבה והעמקה של ההורים טרם יחליטו בנושא.
ואחרונה – תארו לעצמכם שהייתם מקבלים משכורת ברוטו ונדרשים , על פי חוק, לשלוח כל חודש צק למס הכנסה. התקף דיכאון חודשי. למה שברירת המחדל לא תהיה הפקדת 100 השקלים ורק מי שירצה, יוכל להקטין חזרה ל? 0. פיננסית התוצאה זהה אבל פסיכולוגית  ותואר ראשון יספיק לכך , התוצאה היתה הפוכה לגמרי. מרבית ההורים גם ה"עניים" היו מתביישים לקחת מהעולל את ה50 שקל.
מי שמתבקש עבורו קורס בחינוך פיננסי הם האוצר ורשות שוק ההון. קל להפיק עוד קמפיינים מהממים באינטרנט ולשכוח שקהל היעד לא נמצא באינטרנט אלא בישיבה, במסגד, במסגריה או בקו קופות. חנוך פיננסי לא עושים  מגובה שלושים אלף רגל. חינוך פיננסי ,כמו כל חינוך, עושים מגובה העיניים